Банк не уведомил о продаже долга

Содержание
  1. Передача коллекторам долга:законно ли это и нужно ли уведомлять должника об этом
  2. Передача долга коллекторам. Законность процедуры
  3. Последствия передачи долга коллекторам
  4. Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту
  5. Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом
  6. Действия должника после передачи банком долга коллекторам:
  7. Заключение
  8. Как проходит продажа долгов банками
  9. Какие долги продают банки
  10. Законна ли продажа задолженности третьим лицам
  11. Выгодно ли родственникам выкупать долг по кредиту
  12. Признаки выкупа долга коллекторами
  13. Что делать если долг выкупила коллекторская фирма
  14. Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?
  15. Может ли банк продать ваш долг
  16. Когда переуступка долга считается законной
  17. Через какое время банк обращается к коллекторам
  18. Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга
  19. Если долгом занялись коллекторы
  20. Долг передан без переуступки прав требования
  21. Долг передан с переуступкой прав требования
  22. Получение подтверждения прав переуступки
  23. Как проверить владельца долгового обязательства
  24. Кому возвращать кредит
  25. Можно ли не платить новому кредитору
  26. Срок исковой давности
  27. Если коллекторы не отвечают
  28. Как поступить, если банк продал долг после решения суда
  29. Послесловие
  30. Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?
  31. Банк продал долг коллекторам – что делать?
  32. Кому платить и как рассчитывать долги?
  33. Пришли коллекторы: как с ними общаться?
  34. Что делать, если банк продал долг коллекторам
  35. Как должнику не стоит поступать
  36. Что делать, если долг продан без суда
  37. Продажа долга по исполнительному листу/приказу
  38. Как избавиться от долгов в 2020 году, если нет денег?

Передача коллекторам долга:законно ли это и нужно ли уведомлять должника об этом

Банк не уведомил о продаже долга

Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

  • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
  • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
  • Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного.

То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно.

Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Правила поведения коллекторов.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Последствия передачи долга коллекторам

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

  • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
  • Передача новому кредитору персональных данных должника;
  • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
  • подготовка и вручение претензии;
  • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Как бороться с коллекторами?

Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

  • Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
  • Узнать объём требований коллекторов;
  • Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
  • Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Заключение

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/dolgi/kollektory/peredacha-kollektoram-dolga-i-posledstviya-dlya-dolzhnika.html

Как проходит продажа долгов банками

Банк не уведомил о продаже долга

Взяв в банке кредит, нужно быть готовым, что в случае неплатежеспособности заемщика кредитор продаст долг. Невыполнение обязательств перед кредитором влечет за собой неприятные последствия, прописанные в договоре. Почему продажа долгов по кредиту не так страшна, как говорят, попробуем разобраться.

Какие долги продают банки

Если кредитору так и не удалось «выбить» свое у заемщика, кредит признается безнадежным. Банк выставляет безнадежный долг на продажу.

Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:

  • С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
  • Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
  • Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.

Перед продажей долга проходит 3 этапа. На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:

  1. реструктуризацию долга;
  2. бонусы в виде списания штрафов и набежавших пеней;
  3. погашение долга частями.

Банк выставляет долг на продажу, если:

  • заемщик не идет навстречу банку;
  • не имеет официальной зарплаты,  имущества и счетов, откуда суд мог бы взыскать долг;
  • если никто не знает местонахождение заемщика.

Законна ли продажа задолженности третьим лицам

Третьи лица – это субъекты, которые не участвовали в заключении кредитного договора, то есть все, кроме банка, поручителя и заемщика. При оформлении кредита банк всегда предупреждает своего заемщика, что в случае его неплатежеспособности он обратится в коллекторскую компанию. Подписывая договор, заемщик соглашается с условиями, а значит, банк действует в рамках закона.

Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами. Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.

Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.

При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных  неустоек и других подводных камней.

Выгодно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Если процедуру купли-продажи кредитной задолженности предложили служащие банка, долг можно продать родственнику должника. В этом случае документальным оформлением будет заниматься банк.

Продажа долга родственнику – прекрасная возможность закрыть кредит на выгодных условиях. Нужно найти доверенное лицо и от его имени написать в банк письмо с просьбой о выкупе долга. Желательно, чтобы фамилии были разные. Копия заявления должна дойти в головной офис банка, оригинал – в учреждение, где выдавался кредит.

Банк автоматически установит 50% стоимости кредита, но сумма выкупа может варьироваться в зависимости от стадии взыскания. В итоге долг можно купить за минимальную цену.

Если банк уже взыскал задолженность по кредиту в судебном порядке, получил исполнительный лист и направил его судебному приставу, перед подписанием договора купли-продажи долга он должен отозвать исполнительный лист, а пристав – закончить исполнительное производство.

После подписания договора цессии и расчета по сделке банк отдает новому кредитору всю кредитную документацию и судебные листы, если такие есть. С этого момента долг по договору займа перед банком считается погашенным. Право требования по нему переходит к родственнику должника, выступающему доверенным лицом.

Признаки выкупа долга коллекторами

Коллекторским фирмам банки продают в основном потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Риск непогашения обычно уже включен в сумму кредита. Даже когда часть заемщиков перестает платить, банковская организация все равно получает доход за счет добросовестных плательщиков.

Продав долг, банк может уведомить своего должника письмом, звонком или сообщением, но так происходит не всегда. Признаки, по которым можно определить переуступку прав на долг:

  • Пришло письмо-требование от коллекторского агентства о возвращении долга по кредиту. Уведомление не всегда означает продажу задолженности, возможно к коллекторам обратился банк для «выбивания» долга.  В письме всегда есть номера телефонов и ссылки на документы (договор цессии или агентское соглашение), в соответствии с которыми действуют коллекторы.
  • Начались звонки от коллекторов (обязательно нужно уточнить кто и на каком основании требует возврата долга).
  • Закрытие счета по кредиту. Как правило, заемщик узнает об этом в банке, когда пытается погасить кредит. Закрытый счет означает продажу долга коллекторской фирме или передачу дела в суд.

Когда банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству, фактически ситуация не становится лучше или хуже: проценты остаются те же, есть прописанное в договоре обязательство. Единственный минус – жесткие методы, которыми коллекторы «выбивают» долги, но закон на стороне заемщика. Злостного коллектора всегда можно «приструнить».

Возможно вам будет интересна наша статья: «Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?»

Что делать если долг выкупила коллекторская фирма

Если заемщику не будет предоставлен договор цессии или в новом документе будут моменты, нарушающие законодательство, он имеет право не погашать задолженность, во всяком случае до решения суда.  Коллекторы редко подают на должников в суд, они стараются вернуть долг своими силами.
Перед тем, как совершить выплаты по договору цессии, нужно:

  1. Запросить в банке справку о сумме задолженности с подробной расшифровкой тела кредита (первоначальный займ, проценты, штрафы и пеня).
  2. Собрать пакет документов по проданному долгу: договора по кредиту, залогу и поручительству, соглашения, график платежей, квитанции о внесенных платежах.
  3. Заказать выписку по ссудному счету, где будет информация по произведенным платежам на протяжении всего периода пользования кредитом. Собранный пакет – это мощный инструмент в борьбе с неправомерными действиями коллекторов.

Пока заемщик не удостоверится в законности оснований, по которым банк продал кредит коллекторскому агентству, не нужно ничего платить по новым реквизитам. Все, что нынешний кредитор начислит сверх установленной банком задолженности, неправомерно.

Иногда коллекторские агентства предлагают должникам воспользоваться акцией: например, списывают половину долга. Для заемщика это реальный способ выплатить задолженность, а для агентства – прекрасный способ заработать. Купив у банка долг за 1%, коллектор возьмет с должника 50%.

Каждый случай индивидуален и требует консультаций с адвокатами и юристами. Не стоит бояться продажи долгов по кредиту, если неуплата обусловлена форс-мажорными обстоятельствами. Закон всегда на страже справедливости.

Читайте нашу статью: «Что будет, если не платить кредит?»

Источник: https://investpad.ru/banking-service/prodazha-dolgov-po-kreditu/

Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?

Банк не уведомил о продаже долга

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.

Совокупная банковская задолженность россиян на конец 2018 года достигла 14,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 236 тыс. рублей.

А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 13400 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов.

Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?».

Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.

А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения.

Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу.

Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст.

И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.

Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения.

И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен.

Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав.

А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения.

Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.

Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт.

При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре.

Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  • В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  • Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  • Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  • В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  • Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  • Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц.

В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Также читайте: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями.

И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит.

Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

Банк не уведомил о продаже долга

В 2020 банки чаще привлекают к взысканию долгов коллекторские агентства, чем раньше. Заемщику важно помнить, что деятельность кредитных организаций и коллекторов ограничена законодательными нормами. Что делать, если банк продал долг коллекторам, а денег на возврат кредитов нет?

Банк продал долг коллекторам – что делать?

Как происходит подобная сделка? Банк договаривается с коллекторским агентством, стороны подписывают договор цессии, то есть переуступки прав по договору. Так все права на взыскание задолженности переходят к новому кредитору — коллекторскому агентству.

Важные особенности таких договоров заключаются в следующем:

  1. Заемщика не спрашивают. Должен ли вообще банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Законодательство предусматривает, что долг может быть продан с согласия заемщика, но стандартные договоры займов обычно содержат условие о согласии на переуступку прав третьим лицам.
  2. После цессии банк теряет права на это долг. То есть теперь взысканием будут заниматься исключительно коллекторы, а значит — меняются реквизиты для оплаты.
  3. Условия договора не могут быть изменены в худшую сторону. Если должник был должен 50 000 рублей, то после перехода долг не может внезапно вырасти до 100 000 рублей. Это незаконно.
  4. После перехода прав банк и коллекторское агентство уведомляют должника об этом факте. Как правило, уведомления приходят на почту заказным письмом. В документах сообщается о сделке, о новых реквизитах и контактах кредитора.

Кому платить и как рассчитывать долги?

Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.

Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?

  1. Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения — коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
  2. Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

Деятельность коллекторов регулируется Законом № 230-ФЗ, в народе Закон о коллекторах. На самом деле, это закон о защите прав граждан:

Нормативный акт устанавливает рамки, которые защищают должников:

  • коллекторы не могут являться, когда вздумается — посещения должника разрешены только 1 раз в неделю;
  • должнику не могут звонить днем и ночью — исключительно в рабочее и дневное время, до 22:00 вечера, по выходным — до 20:00 вечера;
  • ограничения введены и в отношении СМС-сообщений — до 4 в неделю.

Должника не могут запугивать, применять в отношении его шантаж, психологическое насилие и вымогательство. Запрещены нецензурная брань и попытки порчи личного имущества.

Не секрет, что некоторые агентства нарушают законодательные положения. С целью предупреждения таких ситуаций следует при любых контактах с коллекторами вести аудио и видеозаписи. В дальнейшем, если удалось зафиксировать какие-либо нарушения с их стороны, можно обратиться с жалобой в НАПКА, в Роспотребнадзор, в правоохранительные органы.

Как общаться с коллекторами? Важно придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Не поддаваться на провокации. Например, должнику могут звонить коллекторы и в самой грубой форме требовать возврата долга. Не нужно обещать внести деньги, если их нет: к сожалению, сейчас нет возможности оплатить.
  2. Ваш собеседник обязан представиться. Должник имеет право сначала услышать и записать: наименование коллекторского агентства, ФИО звонящего, регистрационный номер фирмы. Также необходимо, чтобы номер, из которого звонят, был зарегистрирован на представленное агентство.
  3. Не грубить и не отвечать хамством. В какой бы форме ни общались коллекторы — лучше соблюдать вежливость и записывать разговор на диктофон. В случае необходимости запись послужит доказательством грубого обращения.

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Если банк продал кредит (долг) коллекторам, заемщику предстоит общаться с новым кредитором.

Как должнику не стоит поступать

Узнав о продаже кредитной задолженности коллекторской фирме, не нужно в панике менять место жительства, скрывать или распродавать имущество. Новый адрес коллекторы все равно узнают, так как нередко имеют доступ к базам МВД и ФМС.

Прятать или продавать собственность тоже нет смысла. Коллекторы не могут забирать вещи и предметы, переоформить права на недвижимость и транспорт. Такие полномочия по закону принадлежат только приставам.

Сидеть, сложа руки, тоже не стоит. Бездеятельность заемщика никак не решит вопрос с требованиями, звонками и личными визитами коллекторов. Пока долг не погашен, сумма штрафных санкций будет расти. Вот несколько рекомендаций, которые помогут подготовиться к общению с коллекторами:

  • не уклоняйтесь от получения почтовой корреспонденции — вы не только вовремя получите уведомление о смене кредитора, но и сможете узнать о датах судебных заседаний, о предложениях со стороны коллекторов;
  • обязательно обратитесь к юристу, чтобы получить разъяснения по своим правам, обязанностям сборщиков долгов — даже разовая консультация позволит чувствовать себя уверенно, ссылаться на нормы закона, а не взывать к жалости;
  • не бойтесь подавать жалобы по малейшим нарушениям со стороны сотрудников коллекторских фирм — это не только защитит вас от произвола, но и в перспективе приведет к исключению коллекторской компании из реестра, запрету заниматься сбором задолженности;
  • не давайте себя запугать или вывести из равновесия при личном общении, разговоре по телефону — если вы не можете избежать стресса и готовы пойти на любые уступки, рекомендуем вообще перестать отвечать на звонки, соглашаться на личные встречи;
  • старайтесь не признавать долг и штрафные санкции в письменной форме — это позволит коллекторам восстановить срок давности по просроченной задолженности.

Обратите внимание! Если нечем платить даже по текущим обязательствам, и имущества для продажи нет, а общая сумма долга превышает 500 тыс. руб., банкротство позволит списать долги. Как только заявление примет суд, любая попытка коллекторов связаться с вами и выбивать долги будет нарушением закона.

Часть спрашивают, а по какому праву банк вообще продает долг не кредитной организации, законно ли это. Да, это законно, если в договоре с банком есть оговорка, что вы согласны. Оспорить договор цессии между банком и коллекторской компанией крайне сложно.

Продажа кредитной задолженности является законной сделкой, на которую не приглашают заемщика. Но вот уведомить о переходе прав к новому кредитору банк и микрофинансовая организация обязаны.

Также вы вправе запросить информацию об основаниях взыскания долга при первом же разговоре с представителем коллекторской компании.

Не рекомендуем использовать сомнительные и откровенно криминальные способы защиты от коллекторов. Эти услуги, гарантирующие освобождение от требований коллекторов, можно легко найти в Интернете.

Обратившись к таким посредникам, вы можете потерять деньги, оказаться без имущества, столкнуться с претензиями правоохранительных органов. Гарантией освобождения от долгов может быть только их полное погашение, либо признание банкротства.

Что делать, если долг продан без суда

Для крупных банков процедура обращения в суд и взыскание задолженности является стандартной практикой. Поэтому продажа коллекторам долга, не прошедшего судебное взыскание, характерна для следующих случаев:

  • когда для обращения в суд истек срок давности (3 года), что лишает возможности подать иск;
  • когда к коллекторам обращаются микрофинансовые организации;
  • когда у небольшого банка или МФО нет собственной службы юристов для сопровождения судебных процедур.

Коллекторские фирмы выкупают любую задолженность, даже если по ней истек судебной давности. Для них обращение в суд не является приоритетным вариантом взыскания. Однако если срок давности не истек, коллекторы тоже могут подать заявление на судебный приказ или иск, т.е. использовать стандартные варианты взыскания.

Совет юриста. Если вы получите повестку из суда, желательно лично принять участие в процессе, либо подготовить аргументированный отзыв с возражениями.

В судебном разбирательстве ответчик может существенно снизить размер процентов при их несоразмерности основному долгу, отбить часть сумм по пропуску срока давности, добиться рассрочки или отсрочки.

Судебный приказ, вынесенный по заявлению коллекторов, можно вообще отменить без указания каких-либо причин. Для этого достаточно направить возражения мировому судьей, издавшему приказ. Срок на подачу возражений составляет 10 дней, а исчисляется он со дня получения копии приказа.

Как отменить судебный приказ, мы рассказали в этой статье.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Исполнительный лист и приказ мирового судьи подтверждают взысканный долг. Эти документы коллекторы смогут предъявить приставам в течение 3-х лет со дня взыскания. Если за это время исполнительные документы не будут предъявлены в ФССП, принудительное удержание будет невозможно.

Сообщите коллекторам в письменной форме, что долг просрочен, подайте заявление об отказе от взаимодействия и живите спокойно. Если несмотря на отказ вас преследуют коллекторы — напишите жалобу в ФССП и в Прокуратуру.

Как избавиться от долгов в 2020 году, если нет денег?

Если к вам пришли коллекторы, не следует опускать руки — даже в таком сложном положении можно найти выход.

  1. Проверьте срок исковой давности. Если кредит старый, платили последний раз более 3 лет назад, но внезапно пришли коллекторы — вы можете сослаться на истечение срока давности. Он составляет 3 года с момента последнего платежа.

    Договор цессии не обнуляет этот период. Если коллекторы купили просроченный кредит — это их вина, платить вы не обязаны. Разумеется, при таких обстоятельствах можно обратиться и в суд, ссылаясь на незаконное взыскание.

  2. Признайте личное банкротство в Арбитражном суде. Процедура займет примерно 7-8 месяцев, ее цель — списание кредитов и займов. Уже после первого заседания по банкротству к должнику прекращаются все претензии, а после суда и завершения процедуры долг списывается. При этом должник не потеряет единственное жилье и работу.

Продажа долгов коллекторским агентствам практикуется достаточно часто, но выход можно найти всегда. Если у вас возникла критическая ситуация — обращайтесь к нашим юристам. Мы обязательно разберемся в ситуации, и сделаем все, чтобы законным образом защитить ваши права и интересы!

Источник: https://fcbg.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram

Знайте о своих правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: