Проценты по кредиту при вступлении в наследство

Содержание
  1. Порядок наследования долгов по кредиту в 2020 году
  2. Особенности наследования долгов
  3. Процедура вступления в наследство
  4. Порядок погашения
  5. Можно ли отказаться от оплаты долгов умершего?
  6. Что делать, если покойный не оставил имущества?
  7. Что будет, если не платить долг?
  8. Принятие наследства с кредитом
  9. Проценты за кредит и наследование
  10. Наличие страховки
  11. Поручительство
  12. Созаемщики
  13. Залоговое имущество
  14. Исковая давность
  15. Переходят ли кредиты по наследству? Что делать с наследством, содержащим долги
  16. Виды наследства
  17. Наследование по закону
  18. Какие долги переходят по наследству
  19. Отказ или вступление в наследство
  20. Варианты решения возможных проблем
  21. Действия банка по взысканию долга с наследников
  22. Возможность снижения суммы долга
  23. Наследников заставят платить проценты по долгам покойных родственников
  24. Совместное завещание и наследственный договор
  25. Проценты после смерти
  26. Кредит в наследство
  27. Мужчина умер, кредиты остались
  28. Была ли страховка?
  29. На нет и суд есть
  30. Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Порядок наследования долгов по кредиту в 2020 году

Проценты по кредиту при вступлении в наследство

Наследования долгов по кредиту. В порядке наследования передается не только имущество умершего, но и некоторые его права и обязанности. Не является исключением и задолженность по оплате займа в банке. Наследники обязаны погасить ее, если примут наследство.

Как происходит наследование долгов по кредиту в 2020 году?

Как уберечь себя от долгов умершего родственника?

Особенности наследования долгов

Российское законодательство устанавливает, что преемники наследодателя должны отвечать по его кредитным обязательствам, если примут наследство.

При этом совершенно неважно, на каком основании передается наследование долгов по кредиту – по закону или по завещанию. Не имеет никакого значения и степень родственных отношений между наследником и умершим.

Обязанность по оплате долга в банке ложится на плечи всех наследников. Нельзя привлекать к погашению только одно лицо, за исключением тех случаев, когда преемник является единственным. Сумма задолженности разделяется между наследниками поровну.

Оплачивать кредит родственники могут только в пределах полученной ими доли. Собственные денежные средства законодательство вносить не требует. Если унаследованной части недостаточно для закрытия кредита, банку придется просто списать остаток долга.

Стоит отметить, что если при оформлении займа был привлечен поручитель, то погашения оставшейся части задолженности кредитор может потребовать с него.

Процедура вступления в наследство

Перед тем, как наследники начнут исполнять кредитные обязательства умершего, они должны заняться оформлением наследства. Для этого им необходимо обратиться в нотариальную контору и подать заявление, изъявляющее желание принять наследуемую долю.

Помимо заявления понадобится предоставить следующие бумаги:

  1. Паспорт преемника.
  2. Свидетельство, подтверждающее кончину наследодателя.
  3. Документ, удостоверяющее наличие родства с умершим, если наследование происходит по закону.
  4. Завещание, если имеется.
  5. Справка, указывающая последний адрес проживания покойного.
  6. Бумаги на имущество наследодателя.

Подается заявление в течение 6 месяцев со дня смерти гражданина. По истечении этого времени нотариус распределяет наследство, выдает свидетельство, на основании которого преемники переоформляют имущество на себя, погашают кредиты умершего или исполняют иные обязательства, передающиеся в порядке наследования.

Если срок вступления в наследство был упущен по уважительным причинам, его можно восстановить по согласию других наследников или в судебном порядке.

Порядок погашения

Погашение долга наследодателя преемники могут осуществить только через полгода после смерти родственника. Именно этот срок отведен для принятия наследства. Сначала преемники должны оформить свою долю, а потом только выделять из нее средства для оплаты займа.

Поэтому банковское учреждение не имеет права начислять проценты и штрафы со дня кончины заемщика и до дня вступления в наследство наследниками. Если банк своевременно не узнал о смерти своего клиента, он будет продолжать начисление. Поэтому стоит как можно раньше сообщить кредитору об уходе должника из жизни.

По истечении 6 месяцев, когда у наследников на руках будет свидетельство о праве на наследство, им следует обратиться в банковское учреждение и проконсультироваться по поводу наследование долгов по кредиту и дальнейшей оплаты кредитной задолженности.

Преемники могут внести сразу всю сумму досрочно или погашать займ постепенно. Для этого понадобится переоформить договор. График оплаты долга можно оставить прежний или же договориться с сотрудниками об его изменении.

После закрытия кредита понадобится снова посетить банк и запросить справку, которая будет являться подтверждением полного погашения задолженности. Этот документ поможет избежать возможных спорных ситуаций с кредитором.

Можно ли отказаться от оплаты долгов умершего?

Отказ от долгов наследодателя возможен. Для этого необходимо просто отказаться от наследства, причем в полном объеме. Нельзя отказаться только от долга, а имущество принять. Если принимается имущественный объект, значит должны наследоваться и кредиты.

Если преемник решил отказаться от наследства, он может поступить двумя путями:

  1. Обратиться в нотариальную контору и написать официальный отказ от наследуемой доли. Можно составить абсолютный отказ, после чего наследственная часть отказавшегося будет равномерно распределена между другими наследниками. Также можно отказаться в пользу конкретного лица, тогда вся доля будет передана ему.
  2. Просто не обращаться к нотариусу с заявлением о принятии наследуемой части. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически исключает преемника из круга наследников.

Таким образом, наследник может добровольно лишиться наследства, чтобы не платить наследование долгов по кредиту умершего.

Что делать, если покойный не оставил имущества?

Если у наследодателя после смерти не осталось никакой собственности, то, соответственно, никто не призывается к наследованию. Но наследственное дело все равно открывается, так как нотариус обязан это делать и должен предпринять попытки поиска имущества.

Наследники платят долги покойного в пределах полученной ими доли. Если же наследовать нечего, то отдавать задолженность не из чего. Поэтому банку ничего не остается как закрыть кредит умершего заемщика.

Что будет, если не платить долг?

Если преемник не желает погасить займ покойного, в течение некоторого времени банковское учреждение будет начислять проценты, штрафы, звонить должнику, посылать ему письма.

Если реакции так и не будет, банк может подать в суд. Это самое неблагоприятное последствие, так как суд наложит арест на имущество и приставы продадут его в счет долга.

Поэтому следует решить вопрос с кредитами покойного мирным путем. Больше, чем стоимость полученной доли, все равно никто взыскать не сможет. Поэтому риск состоит только в полной утрате унаследованной части имущества.

Таким образом, законодательство обязывает наследников отвечать по долгам наследодателя, в том числе и по кредитам.

Оплата производится через полгода после смерти заемщика и только в пределах полученной доли от собственности умершего.

Как долги передаются по наследству?

Читайте так-же: Порядок взыскания долга по расписке в 2020 году

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/poryadok-nasledovaniya-dolgov-po-kreditu-v-2019-godu/

Принятие наследства с кредитом

Проценты по кредиту при вступлении в наследство

Когда люди принимают наследство, к которому полагается кредит «в нагрузку», они должны понимать, что такой шаг влечет за собой автоматическое возложение на них обязанности по обслуживанию займа. Разберемся в то, что влечет за собой принятие наследства с кредитом и почему может потребоваться помощь юриста в Москве.

В большинстве случаев люди, которые являются преемниками умершего, осведомлены о долгах. Но в силу разных причин они могут считать, что:

  • кредит не переходит по наследству и «автоматически» списывается в связи со смертью должника;
  • кредит придется выплачивать независимо от того, принято ли наследство;
  • нужно выплатить только долг по кредиту, а проценты и пени по нему не оплачиваются.

Но в наследную массу входит не только имущество, но и обязательства наследодателя, которые отделимы от его личности. То есть кредит, согласно положениям ст.

1175 ГК РФ, наследуется наследниками в том случае, если они принимают наследство.

И не наследуется, если наследники от наследства отказались или просто не приняли его ни юридически (через нотариуса), ни фактически (то есть не совершили действия, предусмотренные ст. 1153 ГК РФ).

Кредиты по наследству передаются независимо от того, кто именно становится наследником умершего. Банк не обращает внимания на материальное положение, социальный статус или возраст наследника. И начисление процентов, а также пени за пропуски сроков платежей, начисляются независимо от выбытия заемщика в связи со смертью.

Проценты за кредит и наследование

Факт смерти заемщика не приостанавливает действия кредитного договора или договора займа. Это значит, что начисление процентов за «пользование кредитом» производится в том же порядке, который определен условиями договора.

В ст. 1152 ГК РФ указано, что наследнику принадлежат права на наследство с момента его открытия, коим является смерть наследодателя. Следовательно, обязанность своевременных взносов по кредиту не приостанавливается на период принятия наследства. Однако в некоторых случаях наследник может обратиться в банк с просьбой снизить процент. Но только в том случае, если:

  • человек является законным наследником;
  • наследник намерен принять наследство

Однако есть один небольшой нюанс. Поскольку сумма долга ограничена принятым в наследство имуществом, банк не вправе потребовать больше, в том числе за счет начисления пени. Однако с учетом процентов сумма конечная сумма выплаты по кредиту может превысить стоимость наследства.

Но и здесь есть вариант отказа выплаты процентов. В частности, наследник может через суд попросить расторгнуть кредитный договор, в обоснование чего привести невозможность совершения выплат. При наличии хорошего адвоката суд удовлетворит иск наследника и долг будет определен в размере на день совершения последнего платежа, либо на день смерти заемщика.

Но обязанность по выплате кредита далеко не всегда может быть возложена на наследников. Все зависит от обстоятельств и условий заключения кредитного договора. Разберемся, на что обратить внимание, если достался кредит в наследство, что делать наследникам.

Наличие страховки

Большинство банков предлагает клиентам страхование жизни на период выплаты кредита. Следовательно, при наступившей смерти обязанность выплатить кредит переходит на страховую компанию. Страховщик, при этом, не вправе направить регрессное требование к наследникам.

Но чтобы воспользоваться страховку важно, чтобы смерть была отнесена к страховому случаю, а договор был действительным. Большая часть страховщиков не признает случай страховым, если смерть наступила в результате:

  • самоубийства;
  • наркотического, токсического, алкогольного опьянения;
  • из-за умышленных противоправных действий.

Кроме того, некоторые договоры страхования подразумевают только несчастные случаи, а не заболевания. А в некоторых страховках не будет являться смерть страховым случаем, если она наступила из-за болезни, возникшей до заключения договора.

Но если случай смерти действительно страховой, страховщику придется выплатить задолженность наследодателя. Наследники могут просто разделить между собой наследство.

Поручительство

Гражданам зачастую выдаются кредиты под поручительство. И многие наследники думаю, что если есть поручитель, то с них банк ничего не сможет истребовать. На самом деле банк в первую очередь попытается получить долг с наследников, а если не сможет – обратится к поручителю.

Это, впрочем, не мешает поручителю направить регрессный иск к наследникам умершего заемщика. Таким образом, поручитель не является гарантом для наследников. Он гарантирует возврат кредита банку, не более.

Созаемщики

Ипотечное кредитование и некоторые другие кредиты выдаются только при наличии созаемщика. Если один из заемщиков выбывает, то второму придется выплатить долг по кредиту. И здесь уже принятие или не принятие наследства никакой роли не играет.

Созаемщиком, обычно, является наследник наследодателя. Если же по каким-либо причинам наследники не относятся к созаемщикам, то лицо, которому придется выплачивать кредит единолично, может направить регрессный иск к наследникам наследодателя.

Залоговое имущество

Иногда кредитные организации выдают кредиты под залог имущества. И в случае смерти единственное, на что имеет право обратить взыскание кредитор – предмет залога. Например, гражданин А.

купил автомобиль в кредит. Авто выступил предметом залога. Через полгода после покупки А. скончался, случай не страховой. Наследники отказались выплачивать кредит.

Кредитор обратил взыскание на предмет залога.

Исковая давность

Когда умирает должник по кредиту, банки иногда не торопятся разыскивать наследников и предъявлять им претензии. И довольно часто сроки исковой давности выходят до того, как кредитор начнет требовать возврат кредита. Это значит, что истребовать долг с наследников по просроченному на 3 и более года кредиту не получится.

Срок исковой давности начинает течь с того самого момента, когда не поступил очередной платеж по кредиту. Он не приостанавливается и не пролонгируется из-за смерти наследодателя.

Источник: https://Pravda-Zakona.ru/article/prinyatie-nasledstva-s-kreditom-pomosch-yurista.html

Переходят ли кредиты по наследству? Что делать с наследством, содержащим долги

Проценты по кредиту при вступлении в наследство

Не все знают, что после смерти человека наследуется не только имущество покойного, но и неисполненные  денежные и имущественные обязательства усопшего. Это означает, что долги переходят по наследству вместе с имуществом.

Банки и коллекторские агенства часто пользуются неинформированностью наследников и требуют уплаты полного долга.

Как быть в подобной ситуации и возможно ли отказаться от принятия на себя долгов по наследству, поясняется в данном материале.

Виды наследства

Прежде всего, стоит разобрать, что собой представляет это понятие с точки зрения закона. Законодатель дает пояснение в  ст.

1112 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой, в объем наследственной массы включается все имущество, принадлежавшее наследодателю, а также права и обязанности имущественного характера, за исключением тех, что неделимо связаны с личностью наследодателя.

Наследование может быть:

Любой гражданин волен свободно распоряжаться собственным имуществом, в том числе завещать иным лицам, основываясь на собственное субъективное мнение по этому поводу. Таким образом, наследодатель вправе составить завещание в отношении любого лица или нескольких лиц, независимо от того, имеется ли родственная связь с лицами, обозначенными в завещании.

Свободное волеизъявление граждан по части распоряжения собственным имуществом после смерти гарантируется нормами действующего законодательства, а именно статьей 1119 ГК РФ. Основываясь на положениях этого нормативного акта, завещатель волен в любой момент изменить завещание целиком, в отдельной части или отменить полностью, никому об этом не сообщая.

Право свободного распоряжения собственными имущественными ценностями путем завещания ограничивается лишь одним условием, оговоренным в статье 1149 ГК РФ.

Так, согласно данной статье, малолетние дети, не достигшие совершеннолетия, нетрудоспособные родители или супруги, одним словом, лица, являвшиеся иждивенцами по отношению к завещателю при жизни, не могут быть лишены обязательной доли в наследуемом имуществе независимо от содержания завещания. При этом обязательная выделяемая доля должна составлять не менее ½ от того, что полагалось бы таким наследникам по закону.

Наследование по закону

Если гражданином при жизни не было подготовлено завещание, наследование собственности умершего происходит по закону между родственниками, если таковые есть. Наследование происходит в порядке очередности, при этом собственность покойного распределяется между наследниками одной очереди в равных частях. Различается 7 очередей:

  1. Первая — к ней относятся ближайшие родственники, такие как супруги, дети, родители.
  2. Вторая – братья, сестры, дедушки, бабушки.
  3. К третьей очереди относятся дяди, тети, двоюродные братья и сестры наследодателя.
  4. Четвертая очередь – это родственники третьей степени родства, соответственно, к пятой степени относят родственников в четвертой степени родства, а к шестой степени относятся еще более дальние родственники.
  5. Седьмая очередь – это родственники, не связанные кровными узами, такие как пасынки, падчерицы, мачехи, отчимы. При отсутствии более близких родственников, представляющих первые 6 очередь, к наследованию собственности покойного призываются лица из седьмой очереди.

Вне зависимости, к какой очереди относится потенциальный получатель наследства, необходимо помнить, что принимая наследство, принимаешь долги покойного, которые имелись до его смерти.

Какие долги переходят по наследству

Унаследованы могут быть все виды долговых обязательств, которые возникли у наследодателя до его смерти, кроме тех, что являлись напрямую связанными с личностью покойного. Персональными обязательствами могут являться долги, касающиеся уплаты алиментов или возмещения причиненного вреда жизни или здоровью другого гражданина.

Подобные обязательства не могут быть унаследованы, тогда как прочие долги переходят к наследникам. К таковым относятся:

  • кредиты;
  • задолженность по ЖКХ;
  • долги по уплате налоговых сборов;
  • долговые обязательства перед частными лицами;
  • иные договорные обязательства, например уплата задатка в рамках договора купли-продажи.

Вступая в права наследства, гражданин одновременно берет на себя долговые обязательства покойного в соответствии с нормами статьи 1175 ГК РФ, при этом учитывается срок исковой давности, определенный для той или иной категории долгов.

Например, задолженность по ЖКХ не может быть истребована более чем за последние три года жизни покойного – в пользу наследников в этом случае играет срок исковой давности, установленный законом.

Это означает, что если наследодатель на протяжении многих лет копил задолженность коммунальным службам, фактически получить с наследников удастся лишь часть, при условии, что размер долга не превышает стоимость унаследованного имущества.

Отказ или вступление в наследство

Когда осуществляется вступление в наследство, долги покойного переходят вместе с имущественными благами к наследнику. Как было сказано, нельзя унаследовать долговые обязательства, превышающие размер самого наследуемого имущества. Но и отказаться от наследования долгов, получив имущество, не получится.

Допустимо отказаться от наследства в целом, не принимая на себя ни обязательств, ни имущества.
Зачастую такое практикуется, когда размер долга равноценен стоимости имущественных ценностей, либо незначительно меньше. Например, у покойного имелся автомобиль стоимостью 300 000 рублей и невыплаченный кредит на сумму 270 000 рублей.

Очевидно, что разница в суммах не несет существенной прибыли наследнику, и целесообразнее отказаться от права вступления в наследство.

В тех случаях, когда наследников несколько, долговые обязанности наследодателя распределяются между ними, соразмерно частям унаследованного имущества. Наследники становятся должниками по отношению к кредиторам покойного, но исключительно в рамках, не превышающих размер унаследованных материальных ценностей.

Отдельно необходимо подчеркнуть, что наследники, вступившие в наследование на правах представления, не имеют отношения к долгам наследников, от которых к ним перешло право наследования.

Например, внук наследует имущество деда, ввиду того, что первоочередной наследник – сын или дочь покойного деда (по совместительству мать или отец внуку наследодателя), умерли.

Если у родителя имелись неисполненные прижизненные обязательства, при наследовании в порядке представления они не переходят, тогда как долги деда достанутся внуку вместе с имущественными правами.

Если перешедший кредитный долг по наследству превышает стоимость унаследованного в совокупности имущества, взыскать его с потенциальных наследников кредиторам не удастся.

Те же ограничения распространяются и на иные разновидности долгов, которые могут быть унаследованы. Обязательства по уплате прекращаются в связи с невозможностью исполнения.

Варианты решения возможных проблем

Законом отведен шестимесячный срок на вступление в наследство. При условии, что покойный оставил после себя не только имущественные блага и какую-либо собственность, но и неисполненные денежные обязательства, наследникам следует заранее позаботиться о решении проблемы в течение отведенного законом срока в 6 месяцев.

Вообще говоря, даже банки и коллекторы не имеют права без согласия потенциальных наследников досаждать им, т.к. те впоследствии могут отказаться от наследства. В остальном, наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:

  1. Отказаться от наследования в целом.
  2. Реализовать имущество или заключить предварительный договор.
  3. Взять взаймы у родственников, либо получить ссуду в банке на погашение задолженности.
  4. Договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование, если речь идет о наследовании банковского кредита.

С первым вариантом все понятно – если имел место отказ от наследства, кредиты и иные долги наследодателя платить не придется. Это наиболее приемлемое решение, когда размер неуплаченной ссуды превышает или практически равен унаследованным имущественным и материальным ценностям. Отказ оформляется нотариальным путем в течение 6 месяцев с момента смерти наследодателя.

В тех ситуациях, когда после выплаты задолженности наследники еще и остаются в прибыли, имеет смысл рассмотреть другие варианты, например, перезанять денег у знакомых на погашение долга. Можно попытаться договориться с кредитором, заключив предварительный договор, где будут оговорены сроки, в которые осуществится погашение задолженности.

Когда речь идет о вступлении в наследство по кредитам банковских организаций, можно попробовать договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование кредита в другом банке под меньший процент.

Действия банка по взысканию долга с наследников

Банки разработали отлаженные схемы по возращению выданных денежных средств, куда могут быть вовлечены ничего не подозревающие наследники. Для того  чтобы наверняка не упустить собственную выгоду, банковские организации зачастую выходят на наследников уже по истечению шестимесячного срока, дабы лицо наверняка вступило в права владения имуществом наследодателя-должника.

Как правило, ничего не подозревающие наследники могут узнать о наличии невыплаченной задолженности после звонка из внутренней службы взыскания банка или из коллекторского агентства, которое сотрудничает с кредитной организацией. Все коллекторы подчиняются требованиям Федерального Закона «О коллекторской деятельности» (№230-ФЗ от 03.07.16 г.).

Прежде чем принимать решение платить или нет, когда долг по кредиту переходит по наследству, следует ознакомиться с кредитным договором и обратить внимание на следующее:

  1. Не истек ли срок исковой давности. Для большинства займов он истекает через три года с момента совершения последнего платежа, либо через три года после окончания действия кредитного договора.
  2. Имеется ли сопутствующий страховой договор.
  3. При наличии страховки следует проверить, является ли смерть заемщика страховым случаем.

В первом варианте, когда срок исковой давности вышел, банковская организация, не сумевшая получить деньги с должника до его смерти, не правомочна взимать задолженность с наследников.

Более того, большинство выданных кредитных денежных средств страхуются и, как правило, смерть заемщика является страховым случаем, когда страховая компания вынуждена будет полностью компенсировать потери банка в соответствии со страховым договором по кредиту.

Однако банки с целью получения прибыли зачастую пытаются обойти эти пункты. Обычно для работы с наследниками привлекаются специалисты из коллекторских агентств, чьи методы взыскания иной раз выходят за рамки закона.

Самая распространенная схема – дезинформировать должника, например, убедив его, что если он в срочном порядке погасит какую-то часть долга, остальная часть задолженности будет списана.

Если в процессе наследования имущества звонят незнакомые лица с требованием рассчитаться по долгам покойного наследодателя, следует удостовериться, что организация внесена в реестр коллекторских агентств.

  Права коллектора возникают по договору уступки права требования либо по агентской схеме без передачи долга. Коллектор обязан сообщить всю  информацию об этом.

Извещение об уступке права требования должнику со стороны банка – обязательно.

Возможность снижения суммы долга

Если случилось так, что вместе с принятием имущества предстоит взять долги по наследству, как было сказано выше, прояснить ситуацию необходимо с кредиторами покойного. Возможно, долг можно закрыть за счет страховки, либо заключить договор рассрочки погашения, если ссуда не была застрахована. В любом случае, если компромисса с кредитором найти не удалось, искать выход предстоит в суде.

В случаях, когда речь идет о банковских займах, невзирая на то, что заемщик умер, по кредиту продолжают капать проценты. Кроме процентов сумма может увеличиться в разы за счет набежавших пеней и штрафов. Пени могут быть добавлены и к суммам задолженности, выставленным жилищно-коммунальными службами.

В суде можно существенно уменьшить общий размер неустоек и штрафов по сумме долга, ходатайствовав о применении статьи 333 ГК РФ.

Данная статья позволяет судье уменьшить или полностью убрать примененные к должнику штрафы и пени, в том случае, если списание или уменьшение неустойки не повлечет за собой существенного урона для кредитора.

Статья, однако, не применяется к процентам на тело долга, если речь идет о кредите в банке или МФО.

Когда с кредитором не удалось договориться о рассрочке, и вся сумма долга требуется с наследников сразу, разрешить ситуацию можно в суде.

При положительном рассмотрении ходатайства об отсрочке или рассрочке, судья может либо перенести дату возврата задолженности на срок от 3 месяцев до года, либо установить фиксированный размер платежей, которые должник будет вносить регулярно до полного погашения всей суммы.

Отсрочку или рассрочку суд может предоставить в случае, когда заинтересованное лицо документально подтвердит свою временную неплатежеспособность (например, справка из отдела социальной защиты, где обозначен статус матери-одиночки и размер пособия).

В любом случае, до вступления в наследство у вас есть полгода на принятие решения об этом и на поиск покупателей на имущество, за счет которого можно погасить задолженность. Но и в дальнейшем, имеется достаточно инструментов для урегулирования задолженности: от получения отсрочки на основании судебного решения, до одобрения реструктуризации в банке.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/12/10/perexodyat-li-kredity-po-nasledstvu/

Наследников заставят платить проценты по долгам покойных родственников

Проценты по кредиту при вступлении в наследство

То, что наследникам приходится выплачивать все долги покойного родственника, известно давно и всем. Не хочешь платить по счетам завещателя — не вступай в наследство.

Но до сих пор обязательства замораживались на день смерти должника, переставали начисляться проценты и неустойка, поэтому кредиторы требовали с наследников определенную сумму, которая не увеличивалась. Но Верховный суд принял решение, которое позволит кредиторам продолжать начислять проценты по обязательствам умерших.

Одновременно Совет Федерации планирует одобрить закон о совместном завещании супругов, так что долгов у наследников скоро может стать в два раза больше.

Совет Федерации на пленарном заседании 13 июля 2018 года планирует одобрить законопроект о совместном завещании супругов, принятый Госдумой накануне. Когда это произойдет и закон подпишет президент, в Гражданском кодексе РФ появится сразу два новых понятия:

  • совместное завещание супругов;
  • наследственный договор.

В то же время Верховный суд РФ принял определение от 20 июня 2017 г. N 5-КГ17-79, которым определил, что начисления процентов по всем обязательствам в случае смерти должника и наличии у него наследников не прекращается. Ранее кредиторы не получали права начислять проценты после смерти должника.

Совместное завещание и наследственный договор

Новый закон вводит в российское правовое поле понятия совместного завещания и наследственного договора. В соответствии с его нормами гражданина нельзя будет лишить завещанного наследства, при условии исполнения условий наследственного договора.

Его наследодатель сможет при жизни заключить с любым человеком, не обязательно родственником. В договоре будут прописаны условия, которые потенциальный наследник обязан будет неукоснительно исполнять, чтобы получить завещанное имущество.

При этом в самих условиях законодатель граждан не ограничивает: это может быть организация похорон, забота о домашних любимцах после смерти их хозяина либо требование ухаживать и содержать наследодателя до его смерти, то есть требования имущественного и неимущественного характера.

Главное, чтобы такие условия были разумными, в противном случае, как пояснил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, нотариус сможет аннулировать сделку.

В свою очередь, супруги смогут в совместном завещании распределять, кому они оставят каждую долю своего имущества, как вместе, так и по отдельности. При разводе новый тип совместного супружеского завещания будет утрачивать силу.

Проценты после смерти

Но даже новый вид правовых документов — наследственный договор не сможет защитить наследников от долгов наследодателя.

К тому же после публикации позиции ВС РФ по этому поводу наследникам придется возмещать кредиторам покойного также проценты по обязательствам, начисленные уже после смерти.

Судьи указали, что в период от момента смерти заемщика до момента вступления в права на наследство наследников, должны начисляться проценты по условиям договора. ВС РФ аргументировал свою позицию тем, что в пункте 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г.

N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сказано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При этом, как следует из текста судебного акта, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После того как наследство открыто, такую ответственность за неисполнение денежного обязательства несет уже наследник, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ.

Правда, только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Судьи отметили, что на основании решения суда необходимо определять размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. Ведь проценты за пользование чужими средствами являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а значит, и избавлять от них никого нельзя.

Вывод: нужно различать проценты по кредиту и проценты за просрочку выплат. Спорным моментом оказались последние.

Проценты за просрочку сразу после открытия наследства (открытие по Гражданскому кодексу происходит в момент смерти гражданина) перестают начисляться — вплоть до вступления в наследство (срок — до полугода).

Сразу после этого они начинают начисляться вновь. При этом если наследодатель до своей смерти допустил просрочку платежей — наследник будет платить и по этим счетам.

Источник: https://ppt.ru/news/142060

Кредит в наследство

Проценты по кредиту при вступлении в наследство
Выбраться из неожиданного долгового лабиринта бывает непросто Foto_vika/Depositphotos.com

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще.

Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно.

На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного.

Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит.

По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе.

Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей.

В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница.

Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит.

Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки.

Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента.

Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.

ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен.

Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа.

Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10531056

Знайте о своих правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: